Le vrai coût du traitement des paiements « gratuit »

Les offres de « traitement gratuit » promettent de faire disparaître les frais de carte. Ce n'est pas le cas. Les frais sont toujours payés : ils passent de votre relevé à la facture de votre client, par un supplément ou un écart de prix entre comptant et carte.

Ça peut être un choix raisonnable pour certaines entreprises. Ça peut aussi vous coûter des clients, contrevenir aux règles de votre province ou venir avec de l'équipement coûteux. Voici ce qu'il faut savoir avant de signer.

Comment fonctionnent ces programmes

Trois versions sont courantes :

• Supplément : un pourcentage ajouté aux paiements par carte de crédit à la caisse.
• Escompte au comptant : les prix affichés incluent le coût de la carte, et les clients qui paient comptant obtiennent un rabais.
• Double prix : deux prix affichés pour chaque article, un pour le comptant et un pour la carte.

Ce que permettent les règles au Canada

Hors Québec, Visa et Mastercard permettent aux marchands d'ajouter un supplément sur les cartes de crédit jusqu'à un maximum qu'ils fixent, avec un préavis aux réseaux et une divulgation claire aux clients avant le paiement. Les suppléments ne sont pas permis sur le débit Interac ni sur les cartes prépayées.

Au Québec, la Loi sur la protection du consommateur ne permet pas d'exiger un prix plus élevé que celui annoncé. En pratique, ajouter un supplément sur les cartes n'est pas une option pour les entreprises québécoises qui vendent aux consommateurs. Avant d'envisager l'un de ces programmes, vérifiez les règles qui s'appliquent à votre province et à vos clients.

Les coûts qu'on ne voit pas sur le dépliant

Regardez au-delà du zéro sur le dépliant :

• Les clients le remarquent. Un supplément au bas de la facture est une source fréquente de plaintes et de clients qui ne reviennent pas.
• Des terminaux ou un logiciel particuliers sont souvent exigés, parfois en location difficile à résilier.
• Le taux du processeur est souvent élevé, puisque c'est le client qui le paie. Si le programme s'arrête, c'est vous qui payez ce taux.
• Vous restez responsable du respect des règles des réseaux, pas le vendeur du programme.

L'autre option : payer moins, ouvertement

Pour la plupart des entreprises, la meilleure réponse est un coût réel plus bas plutôt qu'un coût transféré aux clients : tarification interchange-plus, majoration juste et aucun frais mensuel inutile. Commencez par votre taux effectif (frais totaux divisés par les ventes par carte totales) et comparez les offres sur ce chiffre. Notre guide des frais explique comment.