Interchange-plus ou taux fixe : quel modèle vous coûte le moins

Deux entreprises aux ventes identiques peuvent payer des montants bien différents pour le traitement des cartes, simplement parce qu'elles n'ont pas le même modèle de tarification. Le modèle décide qui garde la différence quand l'interchange est bas, et combien votre facture bouge quand les cartes de vos clients changent.

La tarification à taux fixe

Vous payez un seul pourcentage sur chaque vente par carte, parfois plus quelques cents par transaction, quelle que soit la carte. Une carte de crédit de base et une carte de récompenses haut de gamme vous coûtent la même chose.

C'est simple à comprendre et à budgéter. Le hic : le processeur fixe le taux assez haut pour couvrir ses cartes les plus coûteuses, et il garde donc la différence sur chaque carte moins chère. Plus votre volume est élevé, plus cette différence s'additionne.

La tarification interchange-plus

Vous payez l'interchange et les frais de réseau réels de chaque vente, refacturés au coût, plus une majoration fixe qui ne change pas : par exemple un pourcentage établi et quelques cents par transaction. C'est la majoration qui se négocie.

Votre facture suit la composition de vos cartes, mais vous ne payez jamais plus que le vrai coût de gros plus la majoration convenue. Quand l'interchange baisse, comme pour bien des petites entreprises au Canada en octobre 2024, l'économie vous revient automatiquement.

La tarification par paliers : celle à éviter

Certains processeurs regroupent les cartes en paliers (qualifié, mi-qualifié, non qualifié), chacun avec son taux. C'est le processeur qui décide dans quel palier tombe chaque carte, et en pratique bien des ventes se retrouvent dans les paliers coûteux. Les relevés par paliers sont les plus difficiles à lire et habituellement les plus chers. Si votre relevé montre des paliers, demandez une soumission en interchange-plus.

Quand chaque modèle a du sens

En règle générale :

• Taux fixe : entreprises nouvelles ou très petites, ventes irrégulières, ou quand la simplicité compte plus que la dernière fraction de pourcentage.
• Interchange-plus : volume mensuel régulier, forte part de débit ou de cartes de base, ou croissance prévue.
• Paliers : rarement le meilleur choix, pour qui que ce soit.

Comment savoir ce que vous avez

Regardez votre relevé. Si chaque vente a le même taux, vous êtes à taux fixe. Si vous voyez des mots comme qualifié et non qualifié, vous êtes par paliers. Si l'interchange est indiqué séparément des frais du processeur, vous êtes en interchange-plus.

Calculez ensuite votre taux effectif (frais totaux divisés par les ventes par carte totales) et comparez-le avec une soumission sur l'autre modèle, pour les mêmes mois. Notre guide du relevé montre où trouver chaque chiffre.