Comment obtenir une avance de fonds marchand au Canada

Une avance de fonds marchand donne à une entreprise un montant forfaitaire tout de suite, en échange d'une part de ses ventes par carte à venir. Ce n'est pas un prêt bancaire : il n'y a pas de paiement mensuel fixe, et l'approbation repose surtout sur votre historique de ventes par carte plutôt que sur votre cote de crédit.

C'est utile pour les entreprises qu'une banque refuserait ou ferait attendre, et coûteux si l'argent sert à la mauvaise chose. Ce guide explique le fonctionnement pour que vous décidiez avec les chiffres en main.

Comment ça fonctionne

Un partenaire de financement achète, à escompte, un montant fixe de vos ventes par carte futures. Vous recevez l'avance, puis la remboursez par un pourcentage fixe de vos ventes par carte de chaque jour (la retenue) jusqu'à ce que le total convenu soit remboursé.

Le total s'exprime avec un facteur. À titre d'illustration seulement : une avance de 50 000 $ à un facteur de 1,25 signifie que 62 500 $ sont remboursés au total. Si votre retenue est de 10 % et que vous vendez 3 000 $ par jour par carte, environ 300 $ par jour vont au remboursement, et l'avance est remboursée en sept mois environ. Un mois plus lent veut dire des paiements plus petits et un remboursement plus long.

Qui y a droit

Les partenaires regardent quelques points de base :

• Une entreprise au Canada qui accepte les cartes, habituellement avec plusieurs mois d'historique de traitement.
• Des ventes par carte mensuelles régulières. Les partenaires regardent d'abord vos trois derniers mois de relevés.
• Aucune garantie exigée. Votre cote de crédit compte moins que votre historique de ventes.

Les délais avec SavPay

Par les partenaires de financement de SavPay, les avances vont de 10 000 $ à 300 000 $, selon votre historique de ventes par carte et sous réserve d'approbation. La décision arrive habituellement en environ 48 heures après réception de vos trois derniers mois de relevés, et les fonds arrivent 1 à 2 jours ouvrables après l'approbation. L'approbation n'est jamais garantie : c'est le partenaire de financement qui décide.

Quand c'est une bonne idée, et quand ça ne l'est pas

Une avance coûte plus cher qu'un prêt bancaire. Elle vaut la peine quand l'argent rapporte plus qu'il ne coûte, rapidement :

• Bons usages : inventaire avant une saison achalandée, équipement qui se paie de lui-même, occasion à durée limitée, combler un délai qu'une banque ne peut pas couvrir à temps.
• Mauvais usages : couvrir des pertes récurrentes, rembourser une autre avance, tout ce qui ne rapportera pas de revenus pendant la période de remboursement.

Questions à poser avant de signer

Demandez ces éléments par écrit :

• Le montant total à rembourser, en dollars, pas seulement le facteur.
• Le pourcentage de retenue et la façon dont il est prélevé.
• Tous les frais en plus du facteur.
• Ce qui arrive si les ventes chutent fortement ou si l'entreprise ferme.
• Si vous pouvez rembourser plus tôt, et si ça réduit le total.